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加快發展商業養老保險 讓老年人老有所養滿足社會需求

發布時間:2020-01-23 10:55:22  來源:中國經濟時報

養老網 養老保險摘要:日前召開的國務院常務會議指出,我國已進入老齡化社會,60歲以上老年人已達2.5億人,需要提供適應他們需求的商業保險產品,同時要改善其他群體的保險供給。那么,商業性養老保險在老年收入保障體系中可以發揮哪些作用?我國發展商業養老保險當前有哪些問題亟待解決?

商業性養老保險在我國老年收入保障體系中的比重較少

記者:商業養老保險在老年收入保障體系中處于什么地位?我國目前的基本情況如何?

何文炯:現代社會中,老年收入保障是最重要的民生保障項目之一,惠及范圍廣,所需資金量巨大,影響因素多,社會關注度高。從學理和國際經驗看,老年收入保障制度可以分為三個層次。第一層次是面向全體社會成員的基本養老金制度,由政府依法組織實施,旨在保障社會成員年老之后有穩定的基本收入來源。第二層次是面向工薪勞動者的職業年金項目,屬于用人單位的員工福利計劃,旨在通過提高職工的風險保障水平以吸引人才、留住人才。第三層次是社會成員自主自愿自費參與的民間各類營利性或非營利性的養老金項目,比較典型的有商業性養老保險、互助合作性養老保險以及銀行、基金公司等金融機構所開辦的養老金業務,旨在為中高收入階層提供更加充分的收入保障。

經過30多年的改革探索,我國養老金體系實現了制度轉型和惠及范圍的擴展;攫B老金方面,目前有兩個制度,即面向工薪勞動者的職工基本養老保險制度和面向其他社會群體的城鄉居民基本養老保險制度。職業年金方面,根據現行規則,在國家機關和事業單位工作的正式在編人員即公職人員已經普遍擁有職業年金,但絕大多數企業職工和在國家機關事業單位工作的絕大多數非正式在編工作人員還沒有職業年金。至于第三層次中商業性養老保險的參與情況,目前沒有權威的統計資料,但從各方提供的信息看,擁有商業養老保險的人員還很少。這說明,商業性養老保險在整個老年收入保障體系中的比重還較少。這是值得重視的。

商業性養老保險隨著社會經濟的發展變得越來越重要

記者:現代社會中,商業性養老保險在老年收入保障體系中可以發揮哪些作用?

何文炯:在老年收入保障體系中,商業性養老保險處于第三層次,采用的是保險模式,即由保險機構利用互助共濟原理組織實施,使得參加者能夠在基本養老金之外又有一份養老金,從而使其老年生活更加優越。從這個意義上說,基本養老金制度擔當的是保障老年人基本生活的功能,而處于第二層次的職業年金和處于第三層次的商業性養老保險擔當的是改善老年人生活的功能。對于工薪勞動者而言,除了基本養老金之外,可能還有第二層次的職業年金。某君如果覺得基本養老金和職業年金兩項加起來還不足以老年生活之需,則可以選擇第三層次中合適的養老金項目,包括商業性養老保險。對于沒有職業年金的社會成員而言,他們對處于第三層次的商業性養老保險會有更多的需求,因為僅僅依靠基本養老金難以過上“幸福生活”。事實上,基本養老金的功能是“;”,即保障社會成員年老之后具有購買基本生活資料的能力,并非提供充分的保障。因而,這個群體中具有付費能力的社會成員可以選擇適合自己的商業性養老保險。當然,對于沒有付費能力的社會成員而言,其年老之后的收入來源主要是依靠基本養老金,這就要求基本養老金制度確實能夠承擔起“;”的職責。

高慶波:在現代社會保障體系中,商業養老保險被歸為第三支柱,即世界銀行1994年在《防止老齡危機》(AvertingOldAgeCrisis)提出的“個人自愿性養老儲蓄”。具體到中國商業養老保險,其在社會保障體系中的定位可以追溯到1993年,《中共中央關于建立社會主義市場經濟若干問題的決定》提出,“社會保障體系包括社會保險、社會救濟、社會福利、優撫安置和社會互助、個人儲蓄積累保障,商業性保險是社會保險的補充”,這為最初的商業養老保險探索提供了原則性框架。

2014年,《國務院關于加快發展現代保險服務業若干意見》提出,“把商業保險建成社會保障體系的重要支柱”。黨的十八屆三中全會《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》進一步明確:“制定實施免稅、延期征稅等優惠政策,加快發展企業年金、職業年金、商業保險,構建多層次社會保障體系”。商業養老保險在社會保障體系中的地位和作用,隨著社會經濟的發展變得越來越重要。

發展商業養老保險,還將起到兩個作用:一是緩解儲蓄率過高問題,因為其中相當一部分儲蓄是為了應對老年挑戰所儲備的;二是有助于改善中國資本市場機構投資者構成結構。2007年證監會首次發布的《中國資本市場發展報告》中顯示,當時中國資本市場上保險公司和養老金占比分別為5.2%與1.7%;而美國在PPA(養老金保護法案)頒布的2006年這兩組數據分別為10.7%與34.2%,英國為22.9%與22.6%。十年后,《中國證券投資者全景分析》報告披露,2016年中國證券投資者結構中個人投資者持股比重仍達40%,專業投資機構持股市值比重提升至16.3%,商業養老保險制度的未來仍有巨大的發展空間。

因而,發展商業養老保險制度,既有利于完善養老保險制度,提升保障水平,更好地應對老年風險,也有利于促進經濟增長與社會發展。

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【責任編輯:fw017 】
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